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Economía

Desde mañana funcionarán los nuevos pagos QR: todo lo que hay que saber

El plan Transferencias 3.0 dispone un nuevo esquema en el que interactúan los bancos y las fintech. Todos los puntos de ventas al público deberán aceptar el uso de las billeteras digitales

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El plan Transferencias 3.0, lanzado hace un año atrás por el Banco Central, ingresa mañana en su etapa crucial para el desarrollo de los pagos con código QR, la reducción del uso del efectivo y la creación de un nuevo ecosistema de pagos integrado en la Argentina. Según la normativa del BCRA, desde el 29 de noviembre todos los lectores de código QR deberán aceptar pagos por parte de todas las billeteras digitales. Si bien la integración absoluta puede demorar como en todo nuevo sistema, Transferencias 3.0 mañana rendirá su primer examen en medio de una fuerte competencia entre muchas empresas. Para ello, tanto los usuarios como los comerciantes podrán tener en cuenta algunos aspectos para aprovechar sus beneficios.

El sistema de pagos con QR combinará a los bancos con las fintech. El plan Transferencias 3.0 implica que desde mañana todos los lectores de código QR instalados en un comercio deberán aceptar pagos de todas las billeteras digitales. Estas últimas pueden ser bancarias (Modo, Ank, Cuenta DNI, BNA+ y otras) o bien provista por una fintech (Mercado Pago, Modo, Yacaré, Bimo, Moni, Naranja X, IUDU, Tap y muchas otras).

La interacción es obligatoria e incluye a los “aceptadores” de pagos, es decir, a las empresas que ofrecen a los comercios el servicios de aceptar pagos con QR, ya se trate de un QR estático o dinámico

Esa interacción es obligatoria e incluye a los “aceptadores” de pagos, es decir, a las empresas que ofrecen a los comercios el servicios de aceptar pagos con QR, ya se trate de un QR estático (un sticker de papel pegado en un mostrador) o un QR dinámico (una imagen digital en una terminal POS o en un celular). Para ello, un comerciante (o incluso un cuentapropista que quiera cobrar con QR) puede recurrir a los prestadores tradicionales, como Fiserv (Posnet), Prisma (LaPos) o Mercado Pago.

También a muchos servicios de “aceptación de pagos” que aparecieron en el mercado, como Getnet (Santander), Ualá Bis, SiPago, ViüMi, Toque (Naranja X) y muchas otras.

La última novedad para competir en este segmento fue el lanzamiento de Cuenta DNI Comercios, del Banco Provincia.

Los usuarios pueden utilizar cualquier billetera digital para pagar con QR. No hay que tener una billetera en particular sino que cada usuario puede usar la que más le convenga. Quienes sean clientes de algún banco (a excepción del Banco Provincia) podrán utilizar Modo, adhiriendo sus cuentas corrientes o cajas de ahorro. Quienes no lo sean, podrán abrirse una cuenta en cualquiera de las fintech mencionadas en el párrafo anterior, de manera gratuita y remota. Por lo general, las billeteras digitales se abren en pocos minutos bajando una app y sacando una selfie y una foto del DNI para identificarse.

La acreditación de los fondos para el comerciante es inmediata e irrevocable. Una vez que el pagador hizo el pago con su celular el plazo máximo para que el dinero pase a la cuenta del comerciante es de 25 segundos, según dispuso el BCRA. Este aspecto resulta vital para el que cobra, ya que en tiempos de alta inflación los plazos de acreditación se transforman en plazos de desvalorización del dinero.

En este punto, los pagos con QR se diferencian de los cobros con tarjeta de débito, que se acreditan a las 24 horas, o con tarjeta de crédito, que lo hacen en un plazo máximo de 8, 10 o 18 días dependiendo si se trata de un comercio pequeño, mediano o grande, respectivamente.

Los costos para el comerciante por cobrar con tarjeta vienen reduciéndose, en base a disposiciones legales y a que la competencia trajo bonificaciones y descuentos

Otra diferencia de los pagos hechos dentro del esquema “Transferencias 3.0″ es que siempre son irrevocables. En los pagos tradicionales hechos con tarjeta de débito o crédito, si el cliente desconoce la operación y lo reclama a la emisora de la tarjeta, el pago puede ser “revocado”. En Transferencias 3.0, una vez que los fondos ingresaron a la cuenta del comerciante, no vuelven a salir de ella.

Los comerciantes pagarán una comisión más baja que lo que pagan por cobrar con tarjetas. El plan de Transferencias 3.0 prevé que el comercio pague una comisión máxima del 0,8%, por lo que el costo de cobrar por esta vía será inferior al de hacerlo con débito o crédito. Los costos con tarjeta vienen reduciéndose, en base a disposiciones legales y a que la competencia trajo bonificaciones y descuentos para atraer a los comerciantes. No obstante eso, el 0,8% de este plan estará por debajo de cualquiera de esos valores promocionales.

Esta semana el BCRA precisó que “los aceptadores podrán cobrar a los comercios un precio que esté dentro del rango del 0,6% al 0,8%.” Según algunos conocedores del mercado de los medios de pago, la aclaración del Central obedeció a que alguna empresa tenía en sus planes llevar la comisión a 0 para sacar del juego a los nuevos competidores que están llegando al negocio. El “piso” del 0,6% mencionado por el BCRA seguramente desactive ese plan.

Para el comerciante, cobrar con código QR amplía el abanico de opciones para sus clientes y reduce el uso de efectivo en el local, redundando en menores gastos y mayor seguridad. Al mismo tiempo, no puede obviarse que todo pago electrónico deja más expuesto al comerciante a los controles impositivos que un pago en efectivo.

Los usuarios no tendrán costos. Nunca, en ningún caso, habrá que pagar ningún cargo o comisión por abonar una compra con código QR. Para el usuario es lo mismo que pagar en efectivo. Y además, como se mencionó, las billeteras digitales no tienen costo de mantenimiento o similares. Con tener una es suficiente, pero se pueden bajar varias para tratar de aprovechar alguna promoción.

Nunca, en ningún caso, habrá que pagar ningún cargo o comisión por abonar una compra con código QR

No hace falta tener una tarjeta de débito para pagar con QR, solamente tener una cuenta. Tanto los bancos como las fintech pueden abrir cuentas sin tener una tarjeta de débito asociada, aún cuando para los bancos es obligatorio emitirla si el cliente así lo solicita. Por eso, es posible abrir una cuenta, en forma gratuita, sin pedir una tarjeta de débito y utilizarla solamente para pagar con código QR. Y esto corre tanto para cuentas bancarias (con CBU, radicadas en un banco) como para cuentas virtuales (con CVU, radicadas en una fintech).

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Economía

Bitcoin sigue en caída: tocó los US$ 34.000 y cotiza a la mitad de su máximo valor

La criptomoneda vuelve a retroceder este sábado. Las razones detrás del derrumbe.

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El bitcoin llegó a caer este sábado hasta los $ 34.042, un valor que ya representa la mitad del récord máximo que había alcanzado en noviembre. El descenso fue la continuación de la baja que comenzó inicialmente el jueves pasado, cuando cotizaba a US$ 42.000.

Tras tocar los US$ 34.000, la criptomoneda más famosa se recuperó levemente, pero de todos modos cotizaba en US$ 35.500, un descenso de 7,40% respecto del viernes, por debajo del mínimo que alcanzó el año pasado, de US$ 36.146. Desde su máximo, el bitcoin perdió un valor de mercado de US$ 600.000 millones. El efecto cascada sobre el resto de las criptomonedas se hizo sentir con fuerza. Solo el ethereum cae 11%.

La caída de las criptomonedas se da en un contexto de baja también de los activos financieros. El Dow Jones de Estados Unidos perdió el viernes 1,3% y el Nasdaq cedió 2,7%. Esta correlación pone en duda la idea de que el bitcoin era una inversión desconectada de los mercados bursátiles y que permitía cubrirse contra la inflación.

El endurecimiento de la Reserva Federal de Estados Unidos y la futura suba de tasas, los reguladores que buscan prohibir la minería de criptos, la toma de ganancias de finales de 2021 y la continua incertidumbre sobre el futuro económico en relación con la pandemia son algunas de las razones que sostienen la baja.

Además, dicen los analistas, la estacionalidad no juega a favor de la moneda digital: históricamente enero fue un mes volátil para el bitcoin.

La Comisión de Bolsa y Valores de Estados Unidos (SEC por sus siglas en inglés) parece dispuesta a cumplir con lo que espera el mercado y tiene planes para tomar medidas contra las bolsas de criptomonedas este año, según reveló su presidente Gary Gensler el miércoles. Lo que haga ese país será referencia para el resto del mundo.

En Europa, donde todavía está pendiente una regulación, hay presiones para que se prohíba la minería de criptodivisas para los activos que utilizan el modelo de prueba de trabajo (PoW por el inglés proof-of-work) como el bitcoin.

En la misma línea, el Banco Central de Rusia propuso prohibir el uso y la minería de criptomonedas en su territorio, alegando amenazas a la estabilidad financiera, el bienestar de los ciudadanos y su soberanía monetaria.

Aunque aún están lejos de ser usadas como moneda corriente, como había pronosticado Elon Musk, las criptos ya lograron alcanzar una capitalización total del mercado de US$ 1,8 billones, con un 40% de participación del bitcoin (casi US$ 700.000 millones).

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Economía

“Argentina necesita más tiempo para pagar y quiere llegar a un acuerdo”

En una entrevista al diario francés Le Figaró, el ministro de economía reiteró que la Argentina quiere llegar a un acuerdo con el Fondo, aunque reclamó que los plazos de pago sean más flexibles.

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El ministro de Economía, Martín Guzmán, afirmó que la “Argentina necesita más tiempo para pagar y quiere llegar a un acuerdo (con el FMI), que es necesario para ambas partes”, al tiempo que admitió que existen diferencias con el organismo sobre los tiempos de consolidación fiscal y las combinaciones entre gastos e ingresos.

“La diferencia que tenemos con el FMI es la velocidad de consolidación fiscal y las combinaciones entre gastos e ingresos. No queremos penalizar la demanda cuando la economía se está recuperando”, dijo Guzmán en una entrevista con el diario francés Le Figaro.

En el plano internacional la Argentina volvió a recibir otra muestra de apoyo por parte del presidente de México, Andrés Manuel López Obrador, que pidió “un trato justo” para el país en torno al acuerdo por el pago de la deuda externa y que el Fondo Monetario Internacional (FMI) “asuma su responsabilidad” en el “endeudamiento excesivo” registrado como consecuencia del préstamo que tomó en 2018 el gobierno de Mauricio Macri.

“Aprovecho para hacer un llamado al Fondo Monetario Internacional con el propósito de que le den un trato justo a Argentina. Que asuma el FMI su responsabilidad en el endeudamiento excesivo del país y que no quiera ahora ponerles condiciones que van a empobrecer más al pueblo argentino y a debilitar por completo a su gobierno, si se aplican esas medidas que les está recomendando el FMI”, consideró López Obrador en conferencia de prensa desde el salón Tesorería del Palacio Nacional de México.

En horas de la tarde, el presidente Alberto Fernández agradeció a su par de México el apoyo en las negociaciones que la Argentina lleva adelante ante el Fondo Monetario Internacional (FMI). “Agradezco al presidente de México, Andrés Manuel López Obrador, su firme decisión de apoyar la negociación de Argentina con el FMI”, sostuvo el jefe del Estado a través de su cuenta en la red social Twitter.

“Como bien ha dicho mi querido y respetado presidente de México, el FMI debe asumir la responsabilidad que tuvo al otorgar ese crédito récord al gobierno de Mauricio Macri con el fin de beneficiar a un gobierno en un momento electoral”, señaló Fernández. Guzmán, en el reportaje concedido a Le Figaro, dijo que “Argentina ahora quiere más tiempo para pagar y quiere llegar a un acuerdo, que es necesario para ambas partes.

La economía va mejor, pero necesitamos más tiempo para pagar”. “Argentina necesita continuar por este camino, que está sucediendo ahora, en un proceso de consolidación fiscal virtuosa porque eso fortalecerá nuestro crédito y nuestra moneda. Y Argentina también quiere converger a una situación donde no haya un financiamiento sistemático del Banco Central al Tesoro”, explicó Guzmán.

En cuanto a la evolución de las cuentas públicas, indicó que se “redujo fuertemente el déficit primario del 6,4% del PIB en 2020 al 3% en 2021; una reducción de 3,5 puntos en un año con un crecimiento del 10%. Si continuáramos en la trayectoria pronosticada por el FMI, se socavaría el crecimiento y el éxito del programa de apoyo”.

“Hoy el principal freno de la economía argentina proviene de la restricción de la balanza de pagos; la mayor tensión viene de la deuda con el FMI, por el acuerdo de 2018 y los fuertes vencimientos de 19 mil millones de dólares este año y 20 mil millones de dólares en 2023”, acotó el titular del Palacio de Hacienda. Respecto a la problemática inflacionaria, sostuvo que se trata de “un problema generalizado que afecta a toda la economía. Es nuestra prioridad, junto con la creación de empleo”.

Otro funcionario del Gobierno nacional, el vicejefe de Gabinete, Jorge Neme, también apuntó contra el equipo económico del gobierno Macri, al pedir a esos exfuncionarios “que les cuenten a los argentinos cómo iban a pagar la deuda con el FMI si la desgracia se abalanzaba contra la Argentina con otra gestión de Juntos por el Cambio”.

Neme, a través de su cuenta en la red social Twitter, advirtió que “hasta el momento, Toto Caputo, Sturzenegger, Dujovne, Sandleris y Prat Gay, no le explicaron a los argentinos y argentinas cómo iban a pagar la deuda que tomaron con el FMI en caso de que la desgracia se hubiera abalanzado sobre la Argentina en 2019 con otro mandato de Mauricio Macri”.

“Lo que sí sabemos es que inventaron el problema de la deuda para pagarle a los bancos y al sector financiero, que en dos años se fugaron los ahorros de todos los argentinos”, agregó. “El resultado del Gobierno de Macri fue desastroso: liquidaron empresas, generaron desocupación e incrementaron la pobreza.

En los cuatro años que Prat Gay, Dujovne, Caputo y Sturzenegger administraron la economía, se cayeron las exportaciones, desaparecieron las inversiones en activos reales, en desarrollo productivo, tecnología, inversión y en obras públicas”, concluyó Neme.

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Economía

El dólar blue, imparable: subió 5 pesos, cerró a $219 y marcó un nuevo récord

En tanto, la mayoría de los bonos argentinos operaron mixtos pero el Riesgo País saltó nuevamente por encima de los 1.900 puntos y alcanzó los 1917 puntos básicos.

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El dólar blue anotó hoy un nuevo récord al venderse a $219 en el mercado paralelo, mientras que las cotizaciones financieras también expresaron una tendencia alcista.

En tanto, la brecha cambiaria con el dólar mayorista se ubicaba este viernes en casi 110%: esa cotización subía 3 centavos, a $104,34. En el mercado minorista, la moneda norteamericana cerró la semana a un promedio de $110,63. La versión ahorro o solidario culminó la rueda en $181,155.

En tanto, las cotizaciones ligadas a la actividad financiera siguieron su derrotero alcista: el contado con liquidación subió a $218,82 y el Bolsa o MEP, a $212,74.

La autoridad monetaria aceleró el ritmo de devaluación para evitar que el dólar se siga atrasando con respecto a la inflación. En 2021, el dólar oficial mayorista subió 22%, contra una inflación acumulada del 50,9%. Así, este mes el dólar oficial se mueve a una velocidad de 2,6% mensual, al tiempo que se aguarda una inflación cercana al 4%.

En tanto, la mayoría de los bonos argentinos operaron mixtos pero el Riesgo País saltó nuevamente por encima de los 1.900 puntos y alcanzó los 1917 puntos básicos.

El MERVAL cayó 1,8% a 83.622,48 con la mayoría de los papeles en rojo. En ese cuadro de situación lo peor fue para Transener (-4,7). Transportadora Gas del Norte (-3,8%), Banco Macro (-3,7%) y Central Puerto (-3.3%).

Los ADR en Nueva York siguieron la misma tónica, siendo las peores performances las de Ternium (-6,9%), Central Puerto (-5,2%), Banco Macro (-4,9%), Grupo Financiero Galicia (-4,7%), YPF (-4,9%) y Tenaris (-4,25).

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